中小企融資擔保計劃完整指南：香港中小企取得銀行融資的官方途徑
對香港的中小企業而言，「資金」往往是決定一盤生意能否走下去的關鍵。一個好的商業構思、一群肯拼搏的員工、一張排得滿滿的訂單，最後可能都卡在同一個問題上：銀行肯不肯借錢？尤其是那些成立時間不長、手上沒有物業或機器可作抵押的小企業，要從銀行取得周轉資金，從來都不是一件容易的事。
正是為了拆解這個老難題，香港特別行政區政府推出了中小企融資擔保計劃（英文簡稱 SFGS，全稱 SME Financing Guarantee Scheme，下稱「本計劃」）。簡單來說，政府透過旗下機構為合資格中小企業向銀行借入的貸款提供「信貸擔保」，相當於替企業向銀行作出部分還款保證，從而降低銀行的借貸風險，讓本來「借唔到錢」或「借得唔夠」的企業，更容易取得所需的營運資金。
這篇指南會把本計劃由頭到尾講清楚：計劃由誰營運、有哪幾款產品、申請門檻是甚麼、擔保費和利率怎樣計、申請程序與所需文件、目前有哪些銀行參與、最新的官方統計數字，以及幾個真實的成功個案。所有內容均整理自香港按揭證券有限公司（按證保險公司）的官方資料，務求準確可靠，方便企業主、財務及會計從業員一次過掌握全貌。
一、甚麼是中小企融資擔保計劃？
中小企融資擔保計劃於 2011 年 1 月 1 日 由香港按揭證券有限公司（「按揭證券公司」）推出。自 2018 年 5 月 1 日 起，本計劃的業務已轉移至香港按證保險有限公司（「按證保險公司」），並由其繼續經營。按證保險公司是按揭證券公司全資擁有的附屬公司；而按揭證券公司本身於 1997 年 3 月成立，由香港特別行政區政府透過外匯基金全資擁有。換句話說，這是一個有政府背景、由官方機構營運的擔保計劃，並非坊間任何私人貸款中介的產品。
計劃的宗旨相當清晰：協助本地中小型企業及非上市企業從參與計劃的貸款機構取得融資，應付業務需要，並在急速轉變的營商環境之中提升生產力與競爭力。在本計劃之下，按證保險公司會為合資格企業並已獲貸款機構批核的貸款，提供不同成數的信貸擔保。
值得一提的是，本計劃在業界口碑相當不俗——自 2012 年起，已連續十三年榮獲香港中小型企業總商會頒發的「中小企業最佳拍檔獎」，足見其在支援本地中小企方面的長期角色。
這裏要先釐清一個常見誤解：本計劃並不是政府直接「派錢」或「貸款」給企業。真正放款的是銀行等貸款機構，政府（透過按證保險公司）扮演的是「擔保人」的角色。企業仍然需要向銀行還本付息，只是有了這份官方擔保，銀行在審批時的顧慮會大為減少，企業取得貸款的機會自然提高。
信貸擔保成數：由五成到百分百
本計劃下的信貸擔保並非只有一種成數。除了由政府提供特別優惠的八成及九成信貸擔保產品外，計劃下尚有五成、六成或七成的一般信貸擔保產品。本指南聚焦於三款最受中小企關注、屬於「特別優惠措施」的產品，即八成信貸擔保產品、九成信貸擔保產品及百分百擔保特惠貸款。如企業有意了解五成、六成或七成的一般信貸擔保產品，可致電本計劃熱線 2536 0392 查詢詳情。
二、三款特別優惠產品一覽
要快速了解三款產品的分別，可先看以下重點對照：
| 項目 | 八成信貸擔保產品 | 九成信貸擔保產品 | 百分百擔保特惠貸款 |
|---|---|---|---|
| 擔保比率 | 八成 | 九成 | 百分百 |
| 申請期 | 2012 年 5 月 31 日至 2026 年 3 月底（已延至2028年3月底） | 2019 年 12 月 16 日至 2026 年 3 月底 | 2020 年 4 月 20 日至 2024 年 3 月底（已截止申請） |
| 最高總貸款額 | 1,800 萬港元 | 800 萬港元 | 27 個月薪金及租金總和，或 900 萬港元，以較低者為準 |
| 業務運作要求 | 遞交申請當日已在港營運最少一年 | 不適用 | 2022 年 3 月 31 日前已在港營業最少 3 個月，並須證明營業額顯著下跌 |
| 貸款種類 | 有期貸款及循環貸款 | 有期貸款 | 有期貸款 |
| 最長貸款擔保期 | 最長 10 年（另加紓困措施延長期） | 8 年（另加紓困措施延長期） | 10 年（另加紓困措施延長期） |
下文會逐一拆解每款產品的細節。由於三款產品的申請門檻、用途與還款安排各有不同，企業在選擇前宜先對號入座，看清楚自己屬於哪一類。
三、八成信貸擔保產品詳解
八成信貸擔保產品是本計劃「特別優惠措施」的核心。它的緣起，要追溯至 2012 年——當時環球經濟前景不明朗，財政司司長在 2012-13 年度財政預算案中公佈了一系列支援企業的措施，當中就包括在本計劃下推出有時限的「特別優惠措施」，以優惠的擔保費為合資格企業獲貸款機構批核的貸款提供八成信貸擔保。產品自 2012 年 5 月 31 日推出後，多年來持續協助企業在商業信貸市場取得貸款，受惠企業數目不斷增加；其後政府亦不時為產品下的合資格擔保推出優化措施。
申請期方面，八成信貸擔保產品的申請期至 2026 年 3 月底（已延至2028年3月底）。企業如打算申請，宜及早向銀行查詢最新的申請安排。
擔保費
八成產品的擔保費年率最高為貸款額或信貸額（如適用）的 0.45%。繳付方式相當有彈性：企業可選擇按年繳付擔保費，而有期貸款更可選擇一次性提前繳付。值得留意的是，這筆一次性提前繳付的擔保費，更可以通過相關貸款本身取得融資——換言之，企業可以把擔保費「借埋落貸款度」，減輕即時的現金支出。企業可使用按揭證券公司網頁（www.hkmc.com.hk）的擔保費計算機初步估算金額作參考，再向貸款機構查詢確實數字。
最高貸款額
每家借款企業在本計劃下的最高總貸款額為 1,800 萬港元。這個上限是在任何時間點計算的，並且包括獲八成及九成信貸擔保產品擔保的貸款。此外，金額亦包括通過相關貸款取得融資的一次性繳付擔保費。如企業申請多於一次，最高貸款額須扣除之前獲批的所有相關貸款額。按證保險公司可行使絕對酌情權，決定借款企業、其附屬公司及／或其關連公司是否可以分別享有各自的最高貸款額。
申請資格
要申請八成信貸擔保產品，借款企業須符合以下基本條件（適用於八成及九成產品）：必須為有限公司、獨資公司、合夥公司或非法人團體，並於香港有業務運作及根據《商業登記條例》（第 310 章）登記；不可經營貸款業務，或經任何途徑提供資金作貸款業務；不可為貸款機構的關連公司；亦不可於香港交易所（包括主板或創業板）或其他香港以外的交易所掛牌上市。簡單講，本計劃針對的就是非上市的本地中小企。
在業務運作年期上，八成產品要求借款企業在遞交申請表當日，必須在香港已有最少一年的業務運作。在信貸記錄上，借款企業必須沒有任何在本計劃界定下的未償還拖欠。
貸款種類與還款
八成產品接受有期貸款及循環貸款兩種，而且兩者比例不設限制，企業可同時享用。貸款貨幣方面，可以港元或其他不同貨幣計算，靈活度較高。
還款形式上，有期貸款須以分期形式償還，並須在擔保期完結前全數攤還，每期還款相隔不可超過 3 個月。如借款企業提出申請，貸款機構可容許企業於貸款開始日起首 6 個月內只支付利息，而在餘下還款期內分期償還本金及支付利息；不過要注意，擔保期不會因為企業只支付利息而延長。
利率上限與最長擔保期
本計劃要求擔保貸款的總年利率不高於指定利率上限，截至 2024 年 11 月 11 日，八成產品的總年利率上限為 10%。這個「總年利率」已包括貸款利率，以及貸款機構可能就貸款收取的相關收費及徵費。按證保險公司亦會個別考慮總年利率超過上限的申請個案，若該利率被接納，擔保費年率會作相應調整。每宗貸款的實際總年利率水平由貸款機構釐定，企業應向貸款機構查詢。
擔保期方面，2018 年、2020 年及 2024 年生效的優化措施下的合資格擔保，最長為 10 年（另加紓困措施下的延長擔保期，如適用）；其他擔保則為 5 年（另加紓困措施下的延長擔保期，如適用）。
四、九成信貸擔保產品詳解（申請期已完結）
如果說八成產品照顧的是一般中小企，那九成產品就是專門為「細細粒」、起步不久的企業度身訂造。立法會財務委員會於 2019 年 12 月 6 日通過相關撥款後，九成信貸擔保產品於 2019 年 12 月 16 日 推出，目的正是協助一些規模較小、經營經驗尚淺的企業取得融資。其後隨著新型冠狀病毒爆發及擴散，營商環境急速惡化，政府亦為九成產品下的合資格擔保推出了一系列優化及紓困措施。
申請期至 2026 年 3 月底，與八成產品看齊（八成產品已延期）。
擔保費按營運年期分級
九成產品的擔保費年率設計頗具心思，按企業在香港的營運年期分為兩級：已在香港營運超過三年的借款企業，擔保費年率最高為貸款額的 0.36%；已在香港營運三年或以下的借款企業，則最高為貸款額的 0.45%。換句話說，經營愈久、紀錄愈穩的企業，可享更低的擔保費。同樣地，企業可按年繳付，亦可選擇一次性提前繳付，而一次性提前繳付的擔保費同樣可通過相關貸款取得融資。
最高貸款額與資格
九成產品的最高總貸款額為 800 萬港元（在任何時間點計算，並包括獲八成及九成信貸擔保產品擔保的貸款）。在企業個體資格上，九成產品與八成產品的四項基本要求一致（須為非上市本地企業、不經營貸款業務、非貸款機構關連公司等）。
特別值得注意的是，九成產品在業務運作年期上不設要求——這正是它照顧初創及年輕企業的關鍵之處。換言之，即使企業在香港的營運未滿一年，只要符合其他條件，仍有機會申請九成信貸擔保。在信貸記錄方面，借款企業同樣必須沒有任何在本計劃界定下的未償還拖欠。
貸款種類、還款與利率
九成產品只接受有期貸款，並以港元計算。有期貸款須以分期形式償還，在擔保期完結前全數攤還，每期還款相隔不可超過 3 個月。如企業提出申請，貸款機構可容許其於貸款開始日起首 12 個月 內只支付利息（較八成產品的 6 個月更長），餘下還款期內再分期償還本金及支付利息；同樣，擔保期不會因只付利息而延長。
利率上限方面，九成產品的指定利率上限按業務營運年期而訂，並由按證保險公司按利率週期調整及公布。截至 2024 年 11 月 11 日，總年利率上限為：營運超過 3 年的借款企業 8%；營運 3 年或以下的借款企業 10%。每宗貸款的總年利率水平由貸款機構釐定，企業應向貸款機構查詢。
擔保期方面，九成產品最長為 8 年，另加紓困措施下的延長擔保期（如適用）。
五、百分百擔保特惠貸款詳解（申請期已完結）
百分百擔保特惠貸款是疫情下的「應急錢」。財政司司長在 2020-21 年度財政預算案中宣布推出此產品，目的是紓緩受新型冠狀病毒疫情影響的中小企業的現金流問題——說白了，就是當企業因收入大跌而無力支付員工薪金或舖租時，由政府百分百擔保、利率優惠的貸款可以幫企業頂住，從而減少倒閉與裁員。
需要強調的是，百分百擔保特惠貸款的申請期已於 2024 年 3 月底完結，現時不再接受新申請。以下內容主要供已申請企業參考，並讓讀者完整了解本計劃的歷史與架構。
貸款額計算方式特別
百分百產品的最高貸款額計算方式與前兩款截然不同：以借款企業 27 個月 薪金及租金開支的總和，或 900 萬港元（包括已批核貸款，如適用），以較低者為準。如果借款企業沒有薪金及租金開支，則可以 2019 年 1 月至 2022 年 3 月（「參考期」）期間最高單月稅前淨收入的一半，乘以 27 作替代計算。
申請門檻：須證明營業額下跌
百分百產品有兩項頗具體的入場條件。其一，借款企業必須於 2022 年 3 月 31 日前已在香港營業最少 3 個月。其二，借款企業須證明自 2020 年 2 月起的任何單月（「受影響期」）的營業額，較參考期內任何一個較前季度的平均每月營業額下跌最少三成，而受影響期必須不早於參考期。在信貸記錄方面，要求亦相對寬鬆——借款企業只須沒有任何超過 60 天的未償還拖欠即可。
用途、還款與利率
百分百產品為有期貸款，貸款須用作支付薪金及租金，亦可用作應急的營運資金；但不可用作償還、整合或重組借款企業（包括其附屬公司及／或關連公司）欠相關貸款機構的任何貸款、信貸或還款責任，包括同一貸款機構受本計劃擔保的任何貸款。
還款上，有期貸款須以每月分期形式償還，並在擔保期完結前全數攤還。如企業提出申請，貸款機構可容許其於貸款開始日起首 12 個月內只支付利息。利率方面相當優惠：不論以香港最優惠利率還是貸款機構最優惠利率為基礎，提取貸款時的貸款年利率均為香港最優惠利率減 2.5 厘或等值；提取貸款後，如適用的最優惠利率有所變動，貸款年利率會相應調整。百分百產品的最長貸款擔保期為 10 年，另加紓困措施下的延長擔保期（如適用）。
六、合資格借款企業：你的公司符合資格嗎？
很多企業主最關心的問題是：「我間公司究竟合唔合資格？」這裏把核心條件整合一次，方便對照。
就八成及九成信貸擔保產品而言，借款企業（企業個體）必須同時滿足以下四點：
第一，必須為有限公司、獨資公司、合夥公司或非法人團體，並於香港有業務運作，且已根據《商業登記條例》（第 310 章）登記。第二，不可經營貸款業務，亦不可經任何途徑提供資金作貸款業務。第三，不可為貸款機構的關連公司。第四，不可於香港交易所（包括主板或創業板）或其他香港以外的交易所掛牌上市。
在此基礎上，八成產品額外要求企業在遞交申請當日已在港營運最少一年；九成產品則不設營運年期要求。兩款產品都要求企業沒有任何在本計劃界定下的未償還拖欠。
個人擔保不可少
還有一項企業主必須心裏有數的安排——個人擔保。凡是直接或間接持有或受益多於借款企業已發行股本或股本權益 50% 的個別人士（以個人身份），均須就本計劃下取得的貸款，向貸款機構提供不可撤回、無條件及受法律約束的擔保；如涉及多於一位人士，該擔保為連帶責任。這意味著主要股東或東主需要以個人身份為公司的借貸「孭飛」，申請前宜充分了解箇中責任。
七、貸款可以用來做甚麼？
政府的擔保並非無條件「任你使」，貸款用途有明確規範。
就八成及九成信貸擔保產品而言，貸款必須用於以下其中之一：第一，購置與借款企業業務運作有關的資產（例如工業或商業樓宇、機器及設備，但住宅樓宇除外），或提供營運資金予企業作業務營運；第二，進行再融資（獲容許再融資的貸款只限於在本計劃下獲得或曾獲得擔保的「現有貸款」，並須符合一系列條件，包括貸款機構對企業的還款能力沒有信貸憂慮等）；第三，支付一次付清的擔保費（如適用）。
要特別留意的是，除上述再融資的情況外，本計劃下貸款所得的全數或部分資金，不可直接或間接用於支付、償還、整合或重組借款企業（包括其附屬公司及／或關連公司）的任何貸款、信貸或還款責任。簡單講，這筆錢是用來「做生意」而非「填舊數」的。
百分百擔保特惠貸款的用途則更聚焦：須用作支付薪金及租金，亦可用作應急的營運資金，但同樣不可用來償還企業欠相關貸款機構的舊有債務。
八、紓困措施（一）：2024 還息不還本
經濟有起有落，企業總有需要喘一口氣的時候。為此，行政長官在 2024 年 10 月 16 日的《行政長官 2024 年施政報告》中宣布，容許本計劃下的借款企業就現有及新敍做貸款申請最多 12 個月 的「還息不還本」，相關措施已於 2024 年 11 月 18 日 生效。
2024 還息不還本適用於在 2025 年 11 月 17 日或之前在本計劃下放款的、現有及新敍做申請的合資格有期貸款，或循環貸款下的貿易融資或短期貸款。借款企業可在 2024 年 11 月 18 日至 2025 年 11 月 17 日 的申請期內，申請最多 12 個月的還息不還本——顧名思義，在這段期間，企業可以只支付利息而暫緩償還本金。
具體選項上：就合資格有期貸款，貸款機構應向合資格企業提供兩種選擇，即 6 個月（可續期，總共最長 12 個月）或 12 個月，並可申請相應延長擔保期。至於八成信貸擔保產品下合資格循環貸款的貿易融資或短期貸款（自償性貸款除外），合資格企業可就其於申請期內到期的相關貸款，申請由本金償還到期日起延長本金還款期最多 90 日（貿易融資）或最多 6 個月（短期貸款），同一循環貸款下的同一筆貿易融資或短期貸款，獲批延長還款期總共最長為 12 個月；不過，擔保期延長不適用於八成產品循環貸款下的貿易融資或短期貸款。
九、紓困措施（二）：部分本金還款安排
除了「還息不還本」這種短期措施，本計劃還提供一個更長線的「部分本金還款安排」，讓企業可以循序漸進地恢復正常還款，避免「斷崖式」的還款壓力。
這項安排適用於貸款機構在 2023 年 9 月 30 日（先前的還息不還本安排申請期屆滿日）或之前，或按證保險公司在 2024 年 11 月 18 日（2024 還息不還本生效日）或之後，在本計劃下收到的新敍做合資格有期貸款申請。借款企業可於貸款期內提出申請。
在部分本金還款期間，企業可根據獲批的選項，每期只償還原定應償還本金金額的某一個百分比。任何貸款的部分本金還款最低百分比為 10%，最長累計部分本金還款期為 48 個月（包括同一貸款下生效但沒有提前終止的任何部分本金還款期）。企業可選擇以下其中一個過渡期，逐步回復正常還款：
四年過渡期——第一年償還原定本金的 10% 至 20%、第二年 30% 至 40%、第三年 50% 至 60%、第四年 70% 至 80%，第五年恢復正常還款。三年過渡期——第一年 10% 至 30%、第二年 40% 至 60%、第三年 70% 至 80%，第四年恢復正常還款。兩年過渡期——第一年 20% 至 40%、第二年 60% 至 80%，第三年恢復正常還款。一年過渡期——第一年 50% 至 70%，第二年恢復正常還款。此外，貸款機構亦可因應企業的個別情況及已生效的任何部分本金還款期，批出其他過渡期安排。合資格企業可參照部分本金還款期及原定償還本金金額的未償還部分，申請按比例延長擔保期。
申請紓困措施的共同條件
要申請 2024 還息不還本或部分本金還款，企業須符合若干條件：企業不能處於停止營運、未獲解除破產或解散的狀態，亦不受任何清盤或破產呈請或法律程序約束；就 2024 還息不還本而言，企業及／或相關貸款不可有任何超過 30 天的未償還拖欠，而部分本金還款則不可有任何超過 60 天的未償還拖欠；在還息不還本期或部分本金還款期完結後，債務金額不得增加，企業須於餘下還款期內分期償還未償還貸款（不接受期末整付形式）；逾期分期付款的任何未償還利息、逾期罰息及逾期費用（已豁免者除外）必須在相關安排生效前全數償還。如企業有未償還拖欠但希望申請，可聯絡貸款機構了解如何償還逾期款項以符合資格，或商討其他債務解決方案。
十、申請程序：由遞表到擔保生效
了解產品之後，接下來就是「點樣申請」。本計劃的一大特點，是企業不需要、亦不應該自行直接向按證保險公司遞交申請，而是透過參與計劃的貸款機構（即銀行）辦理。整個流程環環相扣，但其實相當清晰。
步驟一：申請。 企業先向參與計劃的貸款機構提出貸款申請。貸款機構會以專業知識、專業判斷與謹慎態度，完成客戶盡職審查、審閱貸款申請，並核查借款人的申請資格。若認為合適，貸款機構會與企業一同填妥申請表格及其他所需表格，再向按證保險公司提交表格及全部所需文件，作審閱及批核。
之後，按證保險公司設有兩條審批途徑：
正常審批途徑分三步走。步驟二為「原則性批核」：按證保險公司一般會在約 3 個工作天內通知貸款機構，並簽發申請結果通知書；如獲批核，貸款機構會準備相關文件供企業簽署。步驟三為「確認並簽發擔保書」：貸款機構把已簽妥的文件交回按證保險公司，後者一般會在約 2 個工作天內簽發擔保書。
直通審批途徑則更精簡。步驟二直接為「批核並簽發擔保書」：如申請獲批核，且全部表格及所需文件已簽署妥當並交妥按證保險公司，後者一般會在約 3 個工作天內通知貸款機構，並簽發擔保書。
最後步驟：繳付擔保費並擔保生效。 貸款機構向企業收取擔保費，再轉付給按證保險公司；如擔保費為一次性預付且由貸款機構貸出，貸款機構會把擔保費加進總貸款額，再從貸款額中扣除以轉付。按證保險公司收到擔保費後，擔保書正式生效。要留意的是，這「最後步驟」並不適用於百分百擔保特惠貸款。
整體而言，由於審批以工作天計，加上電子化平台的協助，不少個案能在相當短的時間內完成——這一點在後文的成功個案中亦可見一斑。
十一、申請所需文件清單
「文件齊唔齊」往往直接影響審批速度。以下文件清單適用於八成及九成信貸擔保產品，供企業及貸款機構參考：
申請表格及其他相關表格；最新及更新的商業登記證副本（如現有證書於貸款提取日或之前已失效）；公司查冊副本（只適用於非上市的有限公司借款企業及於聯交所有股份上市的借款企業），包括最新的公司註冊處周年申報表，例如 NAR1 或 NN3，以及其他本地公司資料（如 NM1、NSC1、ND2A 及 ND2B，財務報表除外）；每位董事及股東、獨資經營者或合夥經營者的身份證副本或其他具唯一號碼的身份證明文件副本（如香港、澳門或中國居民身份證）；個人擔保人的身份證副本或相關身份證明文件副本；公司註冊證書副本；商業登記署發出的表格 1(a) 或表格 1(c)，或商業登記查冊副本（只適用於獨資或合夥公司）；海外公司資料副本（如董事職權證明書或股東登記冊，須最少包括股東或個人擔保人的全名及股本權益）；銀行簽妥的貸款要約書副本（包括所有條款及細則、利息、相關收費及徵費）；以及按證保險公司就有關申請可能要求的其他資料。
對於部分未有為貸款提供個人擔保的合夥經營者或股東，如未能提供身份證副本或其他身份證明文件，借款企業須於申請表格內就每位相關人士的身份證或身份證明文件號碼作出聲明。需提醒的是，上述清單的中文譯本僅供參考，文義如有歧異，概以英文版本為準。實際所需文件可能因個別情況而異，企業宜直接向貸款機構確認。
十二、參與計劃的貸款機構名單
本計劃並非只得一兩間銀行參與。截至 2026 年 4 月 1 日的官方名單，參與計劃的貸款機構合共多達 35 家，涵蓋本地及海外大型銀行、虛擬銀行及財務公司，企業選擇相當多。名單包括：
新聯銀行（香港）有限公司、中國銀行（香港）有限公司、交通銀行股份有限公司、交通銀行（香港）有限公司、中信銀行（國際）有限公司、中國建設銀行（亞洲）股份有限公司、集友銀行有限公司、創興銀行有限公司、花旗銀行（香港）、花旗銀行、招商永隆銀行有限公司、中國信託商業銀行股份有限公司、大新銀行有限公司、星展銀行（香港）有限公司、德國中央合作銀行、華美銀行、富邦銀行（香港）有限公司、富融銀行有限公司、恒生銀行有限公司、豐隆銀行有限公司、中國工商銀行（亞洲）有限公司、理慧銀行有限公司、南洋商業銀行有限公司、華僑銀行（香港）有限公司、歐力士（亞洲）有限公司、華僑銀行、平安數字銀行（國際）有限公司、印尼國家銀行香港分行、大眾銀行（香港）有限公司、大眾財務有限公司、上海商業銀行有限公司、渣打銀行（香港）有限公司、東亞銀行有限公司、香港上海滙豐銀行有限公司，以及眾安銀行有限公司。
需要注意的是，並非所有貸款機構都接受全部產品的申請——部分機構接受九成信貸擔保產品的申請，部分機構則可查詢有關百分百擔保特惠貸款的事宜。各機構亦設有一般查詢熱線，以及 2024 還息不還本與部分本金還款安排的查詢熱線。企業在揀選銀行時，宜先確認該行是否參與你想申請的產品。最新及最完整的名單與專線，建議以本計劃官方網頁（www.hkmc.com.hk/sfgs）公佈者為準。
十三、銀行如何成為「參與計劃的貸款機構」？
對銀行業界而言，加入本計劃成為「參與計劃的貸款機構」（Participating Lender，簡稱 PL）亦有清晰程序。首先，須為《銀行業條例》第 2 條所界定的「認可機構」（Authorized Institution），即獲授權經營銀行業務或接受存款業務的銀行、有限制牌照銀行或接受存款公司。
程序分三步：第一步「申請」——認可機構透過本計劃支援熱線（852）2536 0392，或電郵 sfgs_enquiry@hkmci.hk，向按證保險公司表達成為參與貸款機構的意向。第二步「提交資料」——為增進相互了解，按證保險公司會提供其背景、最新財務報表、計劃的合資格條件及特點等資料；認可機構則須提供其在商業及中小企借貸方面的經驗，以及相關政策及程序等資料。第三步「簽署契據」——認可機構須妥為簽署本計劃的《總擔保契據》（Master Deed of Guarantee），以及與使用網上綜合資訊傳遞系統相關的協議，方能正式成為參與貸款機構。
十四、最新官方統計數據（截至 2026 年 5 月 8 日）
數字最能說明本計劃的規模與成效。根據按證保險公司公佈、截至 2026 年 5 月 8 日 的累計主要統計數據，三款特別優惠產品的表現如下：
八成信貸擔保產品（自 2012 年 5 月 31 日推出）：接獲申請 33,744 宗，獲批准 29,995 宗（不包括已撤回的申請），被拒絕 238 宗，申請人／貸款機構撤回申請 3,392 宗；接獲申請涉及的總貸款金額約 1,484.32 億港元（148,431.50 百萬港元），涉及的總信貸擔保金額約 1,187.45 億港元；獲批申請涉及的總貸款金額約 1,281.88 億港元，涉及的總信貸擔保金額約 1,025.51 億港元。
九成信貸擔保產品（自 2019 年 12 月 16 日推出）：接獲申請 22,237 宗，獲批准 20,109 宗，被拒絕 471 宗，撤回 1,443 宗；接獲申請涉及的總貸款金額約 386.44 億港元（38,643.62 百萬港元），涉及的總信貸擔保金額約 347.79 億港元；獲批申請涉及的總貸款金額約 349.50 億港元，涉及的總信貸擔保金額約 314.55 億港元。
百分百擔保特惠貸款（自 2020 年 4 月 20 日推出）：接獲申請 72,824 宗，獲批准 67,198 宗，被拒絕 831 宗，撤回 4,795 宗；接獲申請涉及的總貸款金額（亦即總信貸擔保金額，因屬百分百擔保）約 1,599.34 億港元（159,933.92 百萬港元）；獲批申請涉及的總貸款金額（亦即總信貸擔保金額）約 1,438.57 億港元。
從這些數字可以看出兩點：其一，三款產品合共接獲超過 12.8 萬宗申請，獲批超過 11.7 萬宗，反映需求殷切、覆蓋面廣；其二，被拒絕的比率相當低，可見只要企業符合條件、文件齊備，獲批機會相當高。其中百分百擔保特惠貸款在疫情期間的申請與批核宗數尤其龐大，正好印證它作為「應急錢」的角色。
十五、真實成功個案
數字以外，幾個真實個案更能說明本計劃如何幫到實際的企業。以下個案由參與計劃的銀行分享，按證保險公司公佈。
個案一：成立僅一年、零抵押也能借到「第一桶金」
一家從事貨櫃運輸服務（空運）的公司，在 2012 年 11 月時成立僅一年，在欠缺抵押品的情況下急需營運資金發展業務。星展銀行（香港）的客戶經理向其介紹本計劃，經初步分析後認為符合申請條件，遂協助提出申請，並成功獲批透支及貿易融資額度。這是銀行給予該公司的第一筆企業貸款，自此雙方建立了更緊密的伙伴關係。在隨後三年，該公司業務及僱員人數不斷擴充，營業額更錄得高達六倍的增長。按證保險公司管理層當時亦指出，「特別優惠措施」推出以來，獲批貸款中只有不足百分之三提供實質抵押品——換言之，逾九成貸款的中小企並無「磚頭」作抵押，足見計劃為無資產企業提供了「及時雨」。
個案二：由遞表到批出貸款只需約兩星期
一家兼營珠寶製造的珠寶貿易公司，因珠寶行業給予買家的信用期一般較長，所需營運資金較多，加上要透過珠寶展覽等渠道開拓新市場，故希望增加營運資金。渣打銀行（香港）的客戶經理經初步分析後認為符合條件，即時介紹本計劃並協助申請，以信貸擔保減低銀行借貸風險，從而降低融資成本、增加貸款金額，最終貸款成功獲批而無需提供抵押品。由遞交申請到批出貸款，只需約兩星期。按證保險公司亦指出，得益於全自動化的電子平台，「特別優惠措施」推出以來至 2016 年底，逾六成申請可於大約 3 個工作天獲批核。
個案三：助港資廠商升級轉型、重整生產線
一家生產塑膠產品及模具的本港公司，是多家知名品牌、國際性電子產品公司的供應商，原本在深圳設有數家廠房。為優化營運效率，公司積極籌劃將廠房搬遷至惠州並進行合併，需動用一筆資金。大新銀行的客戶經理了解後介紹本計劃，並協助申請，短時間內成功獲批。在信貸擔保下，銀行貸出充足資金支持其營運及廠房升級，公司得以更專注業務拓展；隨著新廠房落成，成本效益提升，市場競爭力增強，營業額更錄得雙位數增長。按證保險公司亦提到，截至 2017 年 3 月底，「特別優惠措施」下已批出約 11,700 宗申請，涉及的信貸保證額超過 372 億元，當中超過 23% 來自從事製造業的企業。
個案四：助港資小型食店擴展、打出名堂
一家原本經營泰式及日式放題、員工約 30 人的港資小型食店，受經濟低迷及生意漸趨飽和影響，轉型經營火鍋放題，短短一年業務發展理想，遂希望開設分店。然而擴充需要額外資金支持裝修及營運，食店又面對租金高昂、人手短缺、缺乏現金流及欠缺抵押品等難題。中銀香港認為其符合本計劃條件，協助申請並成功獲批透支及貿易融資額度。隨著新分店開幕、生意額增長，食店重整生產線、提升成本效益，成功在海鮮火鍋市場闖出名堂。按證保險公司亦分享，截至 2018 年 6 月底，提供八成信貸擔保的「特別優惠措施」已惠及超過 7,900 家企業，當中約九成是中小企，而約 13,700 宗獲批申請中，大約九成來自企業人數少於五十人的小企——足證「普及金融」的原則同樣適用於小企業。
這四個個案橫跨運輸、珠寶、製造及飲食等不同行業，共通點是：它們大多缺乏傳統抵押品，卻憑藉本計劃的信貸擔保成功取得銀行融資，並在取得資金後實現業務增長。這正是計劃設立的初心。
十六、防詐騙提示：請直接向銀行申請
近年坊間出現一些以「代辦中小企貸款申請」或「包批核」為招徠並收取費用的人士，企業務必提高警覺。按證保險公司已就此向公眾作出明確提醒：
第一，申請本計劃的貸款，無需透過或委任任何第三方（參與計劃的貸款機構除外）。任何由第三方準備或提交的貸款申請，可能令申請人招致不必要的財務費用或損失，並使個人資料面臨洩露予不法分子或被不當使用的風險。第二，企業應直接透過貸款機構申請本計劃的貸款；貸款機構會提供協助，並不會收取任何申請費及手續費。第三，貸款機構及按證保險公司不會容忍任何違法行為（例如作出虛假聲明或使用虛假文書），並會向相關執法機構舉報涉嫌違法行為。
此外，按揭證券公司及其附屬公司不會致電公眾推銷個人貸款、中小企貸款或任何貸款申請服務；其唯一官方網址為 www.hkmc.com.hk。如接獲任何宣稱來自相關機構的可疑通訊，可致電按揭證券公司 2536 0000 核實；如懷疑受騙，應盡快向警方報案。
十七、常見問題（FAQ）
問：中小企融資擔保計劃是政府直接借錢給我嗎？
答：不是。真正放款的是參與計劃的銀行等貸款機構，政府透過按證保險公司為合資格貸款提供信貸擔保，企業仍須向銀行還本付息。
問：我可以自己直接向按證保險公司申請嗎？
答：不可以。企業應向參與計劃的貸款機構（銀行）申請，由銀行審核後再向按證保險公司提交擔保申請。直接向銀行辦理亦不會被收取申請費或手續費。
問：公司剛成立、未夠一年，還有機會嗎？
答：八成信貸擔保產品要求遞交申請當日在港營運最少一年；但九成信貸擔保產品不設營運年期要求，較適合起步不久的企業。
問：沒有物業或機器作抵押，能否申請？
答：可以。本計劃的設計正是為缺乏傳統抵押品的中小企提供信貸擔保支援，過往大量獲批個案都沒有提供實質抵押品；不過主要股東通常須提供個人擔保。
問：八成與九成產品的申請期到何時？
答：根據官方資料，兩款產品的申請期均至 2026 年 3 月底。由於申請安排可能因應政府公佈而更新，建議以本計劃官方網頁公佈的最新資訊為準，並及早向銀行查詢。
問：百分百擔保特惠貸款還可以申請嗎？
答：不可以。其申請期已於 2024 年 3 月底完結，現時不再接受新申請。
問：擔保費大概要付多少？
答：八成產品擔保費年率最高為貸款額的 0.45%；九成產品則按營運年期分為 0.36%（超過三年）或 0.45%（三年或以下）。實際金額可用按揭證券公司網頁的擔保費計算機初步估算，再向銀行確認。
十八、查詢方式與結語
如對本計劃有任何疑問，企業可循以下途徑查詢：直接聯絡參與計劃的貸款機構（銀行），或聯絡按證保險公司。本計劃熱線為 2536 0392，查詢電郵為 sfgs_enquiry@hkmci.hk；最新的產品便覽、貸款機構名單、申請程序、申請文件清單及統計數據，均可於本計劃官方網頁 www.hkmc.com.hk/sfgs 下載。企業亦可善用網上的擔保費計算機，初步估算成本。
歸根究柢，中小企融資擔保計劃的價值，在於它把「政府信用」轉化為中小企的「融資能力」。對一間缺乏抵押品、卻有實在生意與增長潛力的公司而言，這份官方擔保往往就是打開銀行大門的那把鑰匙。由八成、九成信貸擔保產品，到疫情期間的百分百擔保特惠貸款，再到 2024 還息不還本與部分本金還款等紓困措施，計劃多年來不斷因應營商環境而調整，務求在企業最需要的時候伸出援手。
當然，任何融資決定都應建基於對自身財務狀況的清晰了解。企業在申請前，宜先審視現金流、還款能力與貸款用途，並與往來銀行充分溝通，選擇最切合自身需要的產品與還款安排。掌握了本指南的資訊，相信你已能更有信心地踏出取得融資的第一步。
資料來源：香港按揭證券有限公司／香港按證保險有限公司官方文件及網頁（中小企融資擔保計劃產品便覽、申請程序、申請文件清單、參與計劃的貸款機構名單、主要統計數據、成功個案分享，以及 www.hkmc.com.hk/sfgs）。本文僅作一般資訊參考之用，不構成任何貸款、財務或法律意見；個別產品條款及最新安排，概以按證保險公司公佈者為準。
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免責聲明：本文內容整理自香港按揭證券有限公司／香港按證保險有限公司的官方公開資料，僅供參考。讀者在作出任何財務決定前，應參閱官方最新公佈的文件及條款，或諮詢專業意見。FundPilot 不對本文內容的準確性、完整性或時效性作任何保證，亦不承擔任何因使用本文資訊而產生的責任。